כשאתם חוקרים, משווים ומקבלים הצעות מחיר לגבי ביטוח הרכב שלכם, אתם בדרך כלל מקבלים, בשגרה, מחירים עבור שנה, לפי היקף שימוש סטנדרטי.
רבים מהאנשים לא יודעים כי יש גם אפשרות אחרת, שיתכן ומתאימה להם יותר.
לחברות הביטוח יש גם פוליסות שמתאימות להיקפי שימוש נמוכים יותר – לתקופה של פחות משנה ו/או לממעיטים בנסיעות, ואם לא תתעניינו באופן יזום, לא יציעו לכם אותן.
ביטוח רכב לפי קילומטר
למעשה, מדובר בביטוח שתלוי בכמות הנסיעה. רוב הפוליסות למעשה נותנות גבול מקסימלי לשימוש בתוכנית התמחור במסגרת הביטוח לפי קילומטר, ומבקשות תשלום נוסף רק עבור חריגה.
אם יש לכם שני רכבים במשפחה, אחד לשגרה ועוד אחד לנסיעות קטנות, קצרות ואירעיות, יתכן ויהיה שווה מאוד לרשום את הרכב המשני לביטוח לפי קילומטר.
באופן אישי, אני יכול לספר לכם שכשאמא שלי מצאה לפני כמה שנים עבודה קרוב לבית, באותה העיר בה היא גרה, במקום ברמת גן, פתאום הפך לה מאוד משתלם להפוך את הביטוח שלה לביטוח לפי קילומטראז', מאחר ורוב השימוש שלה ברכב היה כדי להגיע אל העבודה ומהעבודה חזרה הביתה.
במאמר מוסגר, נכניס גם מידע בקטנה לגבי סוגי חיסכון נוספים הרבה פחות שגרתיים בביטוח הרכב שלכם, למעט ביטוח לפי קילומטראז':
- ביטוח מוגבל בזמן. היום כבר לא חייבים לקחת ביטוח לשנה שלמה!
אם אתם נותנים לעובד שלכם, מכר או בן משפחה את הרכב לסופ"ש בודד או יום אחד בלבד, אם מתוכננת רכישה של רכב לנהג צעיר אצלכם בבית בעתיד הקרוב, אם יש נסיעה חד פעמית על ידי שכן או מכר שלכם, וגם אם יש לכם רכב משני שיושב בחניה ואחת לחודשיים שלושה אתם מוציאים אותו למטרות כאלו או אחרות לנסיעה אחת – כדאי מאוד להשתמש באפשרות הזו. תוכלו לבקש ביטוח ליום בודד, סוף שבוע, מספר ימים בודדים לאורך השנה, וכדומה, ולחסוך בגדול.
- ביטוח לנהגים זהירים. בימינו, נהג זהיר משלם פחות מנהג פראי!
חברות הביטוח מציעות חבילות מוזלות וביטוחים מוזלים לנהגים שיוכיחו שהם נוהגים באופן רגוע ושליו, באמצעות התקנת ציוד ברכב לבדיקת מהירות, בלימות ופניות חדות, וגם על סמך העבר הביטוחי ודיווחי התאונות שלהם, כלומר, כמה פעמים הם הפעילו את חברת הביטוח והגישו תביעה.
- ביטוח לנהגים שיתופיים – כי חברת הביטוח מעדיפה זאת כאשר יש יותר מנוסע אחד ברכב.
נסיעות שיתופיות (Carpool) הן נסיעות שבהם אנשים מתאגדים כאשר יש להם יעד משותף (מקום העבודה שלהם, למשל), ונוסעים אליו ביחד. למה זה טוב לחברת הביטוח? במקום שיסעו שתיים או שלוש מכוניות עם שניים או שלושה נהגים נפרדים, יש רק מכונית אחת על הכביש, ופחות נסיעות זה פחות סיכון לתאונות.
בגדול, בכל הסעיפים וההנחות שציינו במחירי הביטוח – הרעיון זהה. פחות סיכון לתאונה – פחות תשלום חודשי.
אם אתם נוסעים פחות, לא תשתמשו ברכב לאורך כל השנה, אתם נהגים זהירים ואחראיים או מרבים לסוע בנסיעות שיתופיות, אתם מסוכנים פחות לחברת הביטוח והיא מוכנה להוזיל עבורכם את העלויות על כך.
מתי אפשר לבטח לפי קילומטר ומתי זה משתלם? ספוילר: כמעט אף פעם לא
סוגיית הכדאיות לביטוח לפי קילומטר היא טריקית במיוחד, בעיקר בגלל שהמגבלות למקסימום קילומטרים נסיעה המותרים נמוכות במיוחד, וחריגה עולה ביוקר. אנשים רבים לא מצליחים לאמוד באופן נכון ואמין את כמויות הנסיעה שלהם, ונתקעים עם חריגה בקילומטרים וחריגה בעומק הכיס.
ביטוח רכב לפי קילומטר אפשרי לכל סוגי הביטוחים – גם חובה, גם מקיף, וגם צד ג', ומן הסתם, בהיקפי שימוש נמוכים שעומדים בתקרות המקסימום שמגדירות חברות הביטוח, מדובר בביטוח זול יותר משמעותית מביטוח שנתי סטנדרטי.
הסיבוב הראשון של ביטוח רכב לפי קילומטרים התחיל כבר לפני כ-15 שנה, ב-2005, דרך סוכנות "אריה" לביטוח. אותו ניסיון היה לא בשל בעבר, ונכשל כשלון מר.
בזמנו, הציעה "אריה" עד 25% חיסכון בעלויות הביטוח, והביטוח לא היה כפי שהוא היום – לא היה מקסימום וחריגה הייתה גוררת עלויות, אלא הביטוח שולם ממש לפי מספר הקילומטרים שננסעו ברכב.
המבוטח כמובן היה צריך להתקין ברכב מכשיר (יקר מאוד, אך חברת הביטוח לקחה על עצמה את העלויות והלוותה אותו למבוטחים) שמודד את הקילומטרים, חברת הביטוח לא לקחה סיכונים שלקוחות יתעסקו עם מד הקילומטרים המובנה ברכב.
הרעיון זכה לבאז תקשורתי גדול, אבל כעבור כמה חודשים נגנז ולא צלח.
הסיבוב השני של הרעיון עלה מחדש בשנים האחרונות, בגרסה מעט שונה – מגבלת קילומטר, ותשלום על חריגה מהמגבלה.
חלק מהמסלולים מותנים בהתקנת רכיבי מדידה ברכב – גם בימינו, וחלקם מודדים בנוסף גם על הדרך את אופי הנהיגה (כפי שהזכרנו מקודם – מהירות, חדות סיבובים ובלימות פתע). מי שנוסע פחות ובזהירות לפי ציוד המדידה שמותקן ברכב מטעם חברת הביטוח, יכול לקבל הוזלות משמעותיות בדמי הביטוח.
הבעיה מתחילה סביב נושא החיסכון וכמות החיסכון.
במקרים רבים מאוד, מחיר הפוליסה הראשונית הוא לא נמוך בכלל, מחיר ראשוני בסיסי יסודי, לפני מיקוחים או הנחות שתשיגו אם תתמקחו ותשוו מחירים. על פני המחיר הגבוה, חברות הביטוח מציעות הנחה לפי מגבלת קילומטראז'.
ההנחות שניתנות בפועל בימינו ניתנות בקמצנות, והמגבלות רציניות ומגבילות באמת.
בדרך כלל המגבלה היא סביב עד 10,000 או 12,000 קילומטר לשנה (1,000 קילומטר בחודש, כ-2 מיכלי דלק בחודש, לפעמים מעט פחות).
ההנחה שתנתן לכם אם תנהגו כל כך מעט – עד 10% בלבד לביטוחי חובה ומקיף, כלומר 200-300 ש"ח בשנה.
אתם צריכים לנהוג ממש מעט, ותקבלו הנחונת קטנה בתמורה. על הפוליסות של הביטוח לפי קילומטרים, חברות הביטוח לא דינמיות כל כך מבחינת מחירים והנחות. עושות שריר.
זה מה יש וזה מה תקבלו.
מה מסתבר?
שכמעט בכל חברה אפשרית, אפשר לקבל הנחה של 200 -300 שקלים על פני ההצעה הראשונית שקיבלתם (עבור ביטוחים משולבים חובה ומקיף ובנוסף אם תוסיפו צד ג' במיוחד!)
אם תנפנפו בהצעות מתחרות, תתמקחו, ותתעקשו מול הנציג הטלפוני מולו אתם מדברים. במקרים האלו, חברות הביטוח מפגינות קצת פחות כח, ומורידות מחירים. כך שלמעשה, ברוב המקרים עם מעט מאמץ תוכלו לקבל את אותה הנחה, בלי מגבלת הקילומטרים, אם תנהלו מעט משא ומתן בריא.
במידה והמשא ומתן לא צלח, ולא קיבלתם הנחה דומה על המחיר כאילו אתם ממעיטים בנהיגה על הרכב, שיקלו לפי כמות הנסיעה שלכם והחיסכון שזה נותן לכם את העניין.
במידה וכן, וסביר להניח שכן, הלא שקיבלתם את אותו המחיר, ואתם לא צריכים לספור ולמדוד קילומטרים ולהמנע מנסיעה ברכב בחלק מהפעמים כדי לא להגיע למגבלה המציקה.
