ניתן לחסוך בגדול!


התקשרו 050-8490111

או מלאו טופס זה

וקבלו הצעה משתלמת

מאמרים אחרונים באתר:

משכנתא צמודה למדד

מבין כל מסלולי המשכנתאות הקיימים בשוק גדול זה של הלוואות לרכישת נכסים למגורים, סביר להניח שהסוגים היותר נפוצים הם אלו שצמודים למדד. מה ההצמדה הזו אומרת ומה ההבדל בין המסלולים השונים בהם מתבצעת ההצמדה למדד?

מסלול משכנתא צמודה למדד הוא מסלול חשוב שנחלק לשני סוגים עיקריים של הלוואות, וזה קריטי מאוד להכיר את שתי האפשרויות לפני ההחלטה המשמעותית של איזה מסלול משכנתא לקחת.

מה זה המדד הזה?

מדד המחירים לצרכן אליו מוצמדות המשכנתאות במסלול כזה, הוא מדד המשקף את העלות של סל מוצרים מקיף בישראל.

המדד מראה את כוח הקנייה של השקל מבחינה כללית ומבחינה ספציפית של מוצרים מסוימים (למשל ירקות או לחלופין דיור). כאשר המדד עולה, הכסף שלנו קונה פחות והמשכנתאות יתייקרו (אינפלציה), וכאשר המדד יורד הכסף קונה יותר, ולכן המשכנתאות יוזלו.

כדי לקבל נתון מדויק של הריבית השנתית, למשל, במסלול משכנתא צמודה למדד, יש לקחת את הריבית ששולמה, ולהוסיף לה את העלייה במדד לקבלת ערך הריבית בפועל.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה

זהו מסלול שכיום אינו נפוץ מאוד. במרבית המקרים לא בוחרים במסלול זה בלעדית למשכנתא. אם כבר בוחרים באפשרות זו של ריבית משתנה, אז נהוג לשלב הצמדה במסגרת תמהיל המשכנתא, שכולל כמה סוגי מסלולים ושיטות חישוב של ההחזרים החודשיים.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה היא מסלול משכנתא, שבו הריבית שהלקוח משלם על הקרן (סכום ההלוואה) משתנה מעת לעת, בתחנות עדכון שנקבעות מראש.

תחנות עדכון הריבית במסלול זה הן על פי תקופות מוסכמות, שבחר הבנק למשכנתאות, ולרוב הן נעות בין 1-5 שנים. המשכנתא במסלול זה צמודה למדד המחירים לצרכן. ההצמדה נעשית כדי להתאים את סכום המשכנתא לרמת המחירים הקיימת באותה נקודת זמן, ועל מנת להגן על הבנק מפני הפסדים במתן אשראי.

הריבית במסלול של משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה יכולה להיות אחת מבין כמה סוגי ריבית אפשריים על פי בחירת הבנק והלקוח.

סוג הריבית נקרא עוגן הריבית, שעל פיו מחושבים ההחזרים החודשיים בכל נקודת עדכון, בתוספת ההצמדה למדד כמובן. ריביות שנהוג להשתמש בהן לצרכים של משכנתא צמודה למדד מסוג זה הן ממוצע הריביות על המשכנתאות של הבנקים, ריבית גיוס האשראי של הבנקים למשכנתאות, ריבית הליבור שמשקללת את ריבית הבנקים הגדולים בלונדון, ריבית שימושים שמשקללת את הריבית שמספקים הבנקים בתמורה לפיקדונות, ועוד סוגים נוספים, לרוב בתוספת מרווח קבוע.

בכל תחנת עדכון של הריבית, כל שלוש שנים למשל, בודקים מה ערך עוגן הריבית, ומעדכנים את גובה ההחזרים החודשיים בהתאם.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה היא אטרקטיבית יחסית בתקופות של ריבית גבוהה שצפויה לרדת, ובנוסף אין עמלת פירעון מוקדם, כך שניתן לפרוע אותה בתשלום אחד בכל זמן נתון.

משכנתא צמודה למדד – בריבית קבועה

זהו המסלול השני של משכנתא צמודת מדד. כאן המשכנתא מוצמדת למדד המחירים לצרכן באותו אופן בדיוק כמו במשכנתא בריבית משתנה, אך הפעם הריבית על קרן ההלוואה נקבעת מראש על ידי הבנק והלקוח, ואינה משתנה כלל לאורך חיי המשכנתא.

במקרה זה, ההצמדה למדד חשובה מאוד עבור הבנק, כי היא מתאימה את סכום ההלוואה לכוח הקנייה האמיתי, וכך הבנק לא מפסיד אם אחוזי הריבית הקבועה נמוכים לעיתים מאשר הריבית במשק.

במסלול זה כמובן שהריבית יחסית גבוהה, אך יש ללקוח הגנה מלאה מתנודתיות של הריבית וביטחון יחסי בגובה ההחזרים הקבועים. משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה טובה לתקופות של ריבית נמוכה או ללווים שלא רוצים סיכון.

סגור לתגובות.