ניתן לחסוך בגדול!


התקשרו 050-8490111

או מלאו טופס זה

וקבלו הצעה משתלמת

מאמרים אחרונים באתר:

משכנתא בריבית קבועה

משכנתא היא ללא ספק אחת ההוצאות הגדולות ביותר בעולם המודרני – רכישת בית, נכס מוחשי ומשמעותי, שניתן להוריש הלאה לילדים, ושמקנה ביטחון כלכלי מסוים כאשר הבית או הדירה הופכים להיות שלכם.

מן הסתם, מרבית האנשים לא רוכשים בית או דירה במזומן או בתשלום אחד, כי מדובר על סכומים אדירים שרק הולכים וגדלים, ולכן לוקחים הלוואת משכנתא למימון הרכישה. מדובר על הלוואה שיכולה להגיע במגוון תנאים ולתקופות החזר משתנות וארוכות.

לאחרונה, שוק המשכנתאות והנדל"ן המקומי בתסיסה גדולה עקב עליית מחירים מסיבית בכל רחבי הארץ ונקיטת צעדים רגולטורים ממשלתיים שמנסים למנוע עלייה בלתי נשלטת של מחירי הדירות.

מבין מסלולי המשכנתאות הרבים שקיימים נסקור את מסלול המשכנתא בריבית קבועה שמציעה סוג מסוים של ביטחון ללווים.

התאמת הריבית למקבלי ההלוואה

הריבית על המשכנתא היא כמובן הגורם שמשפיע על גובה ההחזרים החודשיים שלכם לאורך תקופת ההלוואה, ומדובר על עשרות שנים במרבית המקרים.

הריבית היא למעשה עלות המשכנתא, כי היא מהווה את ההפרש שתשלמו מעבר להחזר הסכום המקורי אותו קיבלתם מהבנק. אם כך, הריבית היא שיקול משמעותי ביותר כאשר בוחנים את סוגי המשכנתא לרכישת נכס. חשוב להתאים את סוג הריבית על פיה מחושבים ההחזרים החודשיים בעזרת אנשי מקצוע מומחים, ועם כמה שיותר נתונים לגבי מקבלי ההלוואה מבחינת רמות הכנסה, רמות סיכון אפשריות, עתיד משפחתי ועוד.

ניתן לקחת משכנתא בריבית קבועה שתציע יתרונות והיבטים שיפורטו מיד או תמהיל של ריביות וסוגי הצמדה לקבלת פיזור סיכונים של המשכנתא.

המיוחד במשכנתא בריבית קבועה

ההגדרה של משכנתא בריבית קבועה היא משכנתא, אשר בה גובה הריבית נקבע במועד קבלת ההלוואה, והיא אינה משתנה לאורך החזר ההלוואה.

למשל, אם לקחתם משכנתא בריבית קבועה של 5% – זו הריבית שתשלמו במשך כל השנים בהן מחזירים את המשכנתא לבנק. על פניו שיטה זו נשמעת אידיאלית ונטולת סיכונים לחלוטין, אך כמובן שהמציאות מורכבת יותר, וישנם משתנים גם למשכנתא בריבית קבועה, שיכולים להשפיע על גובה התשלום החודשי.

הריבית בסוג כזה של משכנתא אמנם נשארת קבועה, אך המשכנתא כולה מוצמדת למדד המחירים לצרכן (לרוב, תיתכן הצמדה שונה), כך ששינוי במדד יוביל לשינוי בגובה ההחזר החודשי.

כמובן שלא יכול להיות מצב שבו מדד המחירים לצרכן אינו משתנה. ודאי שלא לאורך כמה שנים, עובדה שמבטיחה שינויים כאלו ואחרים בהחזרי המשכנתא שאינם קשורים ישירות לגובה הריבית. משכנתא בריבית קבועה נחשבת בטוחה יותר מבחינת רמות הסיכון שלה.

היא עמידה יותר בפני תנודות חריפות בשווקים. אך אסור לטעות ולחשוב עליה כמשכנתא בטוחה לחלוטין עם החזרים קבועים (משכנתא כזו נקראת משכנתא בטוחה).

מתי כדאי לקחת משכנתא בריבית קבועה?

באופן עקרוני, משכנתא כזו הופכת לאטרקטיבית בתקופות של ריבית נמוכה יחסית במשק. במקרים הנפוצים ריבית המשכנתאות מושפעת בצורה משמעותית מריבית בנק ישראל.

הבנק למשכנתאות צריך לשלם לבנק ישראל ריבית על משכנתאות שהוא מספק ללקוחותיו, ריבית שנקבעת על פי רמת הריבית במשק, ולכן עליו לגבות מלקוחותיו ריבית גבוהה יותר על מנת להגן על עצמו וגם להרוויח בתהליך.

משכנתא בריבית קבועה יכולה להיות כדאית כאשר רמות הריבית נמוכות וצפויות לעלות (כפי שקורה בשנים 2008-2010), מצב זה מעגן את הריבית נמוכה יחסית, ומגן על הלווים מפני העליות הצפויות.

שוק המשכנתאות הישראלי צפוי לעבור טלטלות בתקופה הקרובה עם הכנסת תקנות חדשות של העמדת הון עצמי גדול יותר מצד הלווים, והקטנת רמת המינוף. לכן משכנתא בריבית קבועה יכולה להיות אטרקטיבית וכדאית בתנאים מסוימים.

סגור לתגובות.