ניתן לחסוך בגדול!


התקשרו 050-8490111

או מלאו טופס זה

וקבלו הצעה משתלמת

מאמרים אחרונים באתר:

משכנתא בריבית משתנה

שוק המשכנתאות הישראלי גועש וסוער בשנת 2010. עם היציאה מהמשבר הכלכלי העולמי, שבישראל לא הורגש באופן משמעותי, שוק הנדל"ן המקומי צמח, והמחירים עלו באופן משמעותי.

עליית מחירי הדירות מקשה אף יותר על רכישת דירה, בייחוד כדירה ראשונה, ולכן נשמעים קולות מצד גורמים כלכליים לנקיטת צעדים ממשלתיים להאטת עלית המחירים ושמירה על המשק מפני מצב של בועת נדל"ן, צעדים אלו כוללים בין השאר תקנות חדשות של בנק ישראל לבנקים בישראל שמפחיתים משמעותית את רמות המינוף שהם מספקים להלוואות משכנתאות, ומביאים את הבנקים לדרוש הון עצמי גבוה של כ-60% ממקבלי ההלוואה.

מדובר על שינוי משמעותי שלול להקשות על משפחות רבות בשנים הקרובות. בתקופה זו הרצון לקבל משכנתא מתאימה וטובה הופך ליעד נכסף מתמיד וכל לווה פוטנציאלי רוצה לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורו להגשמת חלום רכישת הבית. משכנתא בריבית משתנה היא אחת הדרכים להגשמת החלום.

ריבית משתנה – החזר חודשי משתנה

משכנתא בריבית משתנה היא כפי שניתן להבין משמה, מסלול שבו הריבית שמשולמת על ההלוואה משתנה. היא משתנה בהתאם לפרמטר קבוע מראש. במסגרת משכנתא שכזו הלווים לא יכולים להיות בטוחים מראש בגובה הריבית שיהיה עליהם לשלם על ההלוואה, כך שההחזרים החודשיים משתנים בכל פעם שמעדכנים את הריבית שנקבעה.

כמובן שכל סוג של משכנתא (מלבד משכנתא בטוחה) כולל שינויים בגובה ההחזרים החודשיים, בין אם משינויי ריבית, שינויי מדד או שניהם, אך במקרה של משכנתא בריבית משתנה הכוונה לשינוי בגובה הריבית ולא כתוצאה מהצמדה למדד כזה או אחר.

חשוב להבין, כי הריבית אינה מעודכנת אחת לחודש אלא בנקודות עדכון קבועות מראש, אחת למספר שנים (בין שנה לחמש שנים).

הרימו "עוגן"…. – הפרמטר שקובע את הריבית

משכנתא בריבית משתנה יכולה להיות על פי כמה סוגי ריביות, קובעים מראש עוגן ריבית על פיו מחושבת הריבית לכל אורך חיי המשכנתא, ובנקודות העדכון מעדכנים את הריבית של החזרי המשכנתא בהתאם לגובה עוגן הריבית באותו זמן נתון. סוגי העוגנים הנפוצים במסגרת משכנתא בריבית משתנה הם:

  • ריבית בנק ישראל – הריבית הכללית במשק שמפרסם בנק ישראל.
  • עוגן גיוסים – משוקלל על ידי בנק ישראל, מחשב את עלות גיוס האשראי של הבנקים השונים, ומתחשב בריבית שמשלמים הבנקים ללקוחות על פיקדונות.
  • עוגן שימושים – משוקלל על ידי בנק ישראל, ומחשב את ממוצע הריביות שהבנקים מקבלים על ההלוואות השונות שנתנו.
  • עוגן אג"ח מדינה מסוג גליל – עוגן ריבית שמחושב על פי תשואת אג"ח ממשלתי גליל.

ויש גם הצמדה למדד….

משכנתא בריבית משתנה היא משכנתא מסוג כללי, שנקרא: משכנתא צמודה. גם משכנתא בריבית משתנה וגם משכנתא בריבית קבועה מוצמדות למדד באופן עקרוני.

במרבית המקרים המשכנתא מוצמדת למדד המחירים לצרכן. הצמדה זו נועדה לתת לבנק המלווה הגנה נוספת ושמירה על רווחיו ממתן האשראי ללקוחות לרכישת דירות. ההצמדה למדד גורמת לכך, שכל עליה או ירידה במדד הרלבנטי תגרום להחזר החודשי לגדול או להצטמצם, כי המדד מראה את ערך הכסף למעשה, כך שבתקופות אינפלציה ההחזר החודשי יעלה משמעותית.

השורה התחתונה – למי זה כדאי?

זוהי שאלת מיליון הדולר, ראשית, תמיד מומלץ להיעזר בשירותי יועצי משכנתאות, רצוי בלתי תלויים, על מנת לקבל את התמונה הכללית ואת תמהיל המשכנתא הטוב ביותר לאותו לווה.

משכנתא בריבית משתנה אטרקטיבית לזמנים של ריבית גבוהה במשק שצפויה לרדת או לבעלי הכנסה גבוהה או הון עצמי שצפוי להשתחרר בקרוב לפירעון מוקדם של המשכנתא. יחד עם זאת, עלייה קטנה בריבית העוגן יכולה להיות עלייה גדולה בהחזר החודשי ויש להבין את הפרטים היטב מבעוד מועד.

סגור לתגובות.