ניתן לחסוך בגדול!


התקשרו 050-8490111

או מלאו טופס זה

וקבלו הצעה משתלמת

מאמרים אחרונים באתר:

משכנתא בריבית משתנה – כיצד מחושבת הריבית?

משכנתא בריבית משתנה היא מסלול משכנתא שמציע שינויים באחוזי הריבית שעל הלווים לשלם בנוסף להחזרי ההלוואה השוטפים.

הריבית היא הגורם העיקרי שקובע למעשה את עלות המשכנתא הסופית. בזמנים של ריבית נמוכה מסלולי משכנתא בריבית משתנה הופכים לנפוצים יותר וחשוב להבין את טיבם כמסלול משכנתא או כחלק מתמהיל שיטות ההחזר.

משכנתא בריבית משתנה – עוגן הריבית

הייחוד של מסלולי משכנתא בריבית משתנה הוא כמובן בכך שהריבית על ההלוואה משתנה ואינה ידועה מראש כמו במסלולים בריבית קבועה או שצמודה לריבית בנק ישראל.

המונח המרכזי במסלולי משכנתא בריבית משתנה שעל פיו קובעים את גובה הריבית הוא העוגן. בנקים למשכנתאות צריכים מכשיר כלשהו שיקבע את אחוז הריבית במסלולי משכנתא בריבית משתנה, מכשיר זה הוא העוגן שיכול להתבסס על נתונים שונים בהתאם לסוגו.

סוג העוגן קובע את סוגה של משכנתא בריבית משתנה שאותה בוחרים לקחת. הבנקים למשכנתאות משתמשים בעוגנים שונים למשכנתאות בריבית משתנה, כל בנק על פי שיקוליו ועל פי שיקולי הלקוח.

מטרתו של העוגן היא לשמור על רווחיות הבנק בהחזרי ההלוואה, בצורה של קביעת עוגן שמתבסס על נתונים כלכליים אמיתיים ורלבנטיים הבנק לעולם לא יפסיד כסף על נתינת משכנתא, הלקוח כמובן יכול לשלם קצת פחות בזכות העוגן או לספוג תשלומים גבוהים יותר בתקופות של ריביות גבוהות.

מתי מעדכנים את העוגן במשכנתא בריבית משתנה

באופן עקרוני העוגן של משכנתא בריבית משתנה מתעדכן במרבית המקרים פעמיים בכל חודש, בכל פעם שהריבית עליו מתבסס העוגן מתפרסמת הוא מתעדכן בהתאם. אך על פי רוב ריבית החזרי המשכנתא אינה מתעדכנת אוטומטית בכל חודש אלא בתחנות עדכון קבועות מראש כל כמה שנים, בין שנה לחמש שנים.

העוגנים שנמצאים בשימוש הבנקים למשכנתאות הם מגוונים מאוד וחלקם מחושב על פי עלויות גיוס או נתינת האשראי של הבנקים, חלקם על פי אג"ח ממשלתיות, על פי תשואת מק"מ ועוד שיטות. נסקור את סוגי העוגנים הנפוצים במסלולי משכנתא בריבית משתנה.

עוגן שימושים

עוגן זה של משכנתא בריבית משתנה מחושב על בסיס שימושי הבנקים למשכנתאות באשראי שקיים ברשותם, עוגן שימושים הוא למעשה ממוצע של הריביות השונות שהבנק מקבל על הלוואות שונות שניתנו לציבור.

הריבית בעוגן זה נקבעת אובייקטיבית על פי חישוב של בנק ישראל לגבי מחיר האשראי הכללי של הבנקים למשכנתאות.

עוגן גיוסים

עוגן הגיוסים הפוך לעוגן השימושים, הוא מתבסס על הריבית שהבנקים משלמים ללקוחותיהם על פיקדונות, גם במקרה זה העוגן נקבע אובייקטיבית על פי שקלול של בנק ישראל.

עוגני השימושים והגיוסים מושפעים כמובן מגובה הריבית במשק כי זאת משפיעה על שני הנתונים שבבסיס העוגנים. וכך אם הריבית במשק עולה כך גם ריבית העוגן ולהיפך.

עוגן אג"ח ממשלתי גליל

עוגן זה של משכנתא בריבית משתנה נקבע על פי תשואות הריבית הממוצעות של אג"ח ממשלתיות מסוג "גליל". ריבית זו מתעדכנת ומשתנה בכל יום.

למי זה כדאי ובמה להתחשב?

משכנתא בריבית משתנה יותר מתאימה באופן כללי לבעלי הכנסה גבוהה יחסית או לאנשים אשר יודעים כי אמור להשתחרר להם סכום כסף גדול לאחר תקופה קצרה יחסית ולפני תחנת עדכון ריבית, כך שיוכלו לכסות את מירב המשכנתא במהירות ולא יפגעו מעליות ריבית.

במצבים של ריבית נמוכה, כמו בשנת 2010, הצפי הוא שהיא רק תעלה ואיתה גם הריבית על משכנתא בריבית משתנה. מסלול משכנתא בריבית משתנה יכול להיות תנודתי מאוד ולכן מסוכן לעיתים, זכרו שעליה של רק 1% בריבית משמעותה עלייה של 10% בהחזר החודשי שלכם.

סגור לתגובות.