ניתן לחסוך בגדול!


התקשרו 050-8490111

או מלאו טופס זה

וקבלו הצעה משתלמת

מאמרים אחרונים באתר:

החזר משכנתא

מעבר לסוג המשכנתא הידוע של סוג הריבית על ההלוואה והאם יש או אין הצמדה כלשהי למדד כזה או אחר, יש הבדלה נוספת בין סוגי המשכנתאות הרבים שקיימים בשוק הדיור בישראל – שיטת החזר המשכנתא.

שיטה זו קובעת את אופן התשלום לבנק על הלוואת המשכנתא – מעבר לסכום ההלוואה עצמו ולעלויות הנוספות שנובעות מריביות והצמדות, שיטת ההחזר אומרת לכם באיזה אופן אתם רשאים להחזיר את הכסף.

באופן עקרוני שיטת ההחזר נקבעת לפי לוחות סילוקין שונים שנהוג להשתמש בהם. הכוונה בלוח סילוקין היא סילוק המשכנתא, סגירתה עם ביצוע כל ההחזרים.

מה ההחזר כולל?

לפני פירוט שיטות ההחזר של משכנתאות חשוב להבין ממה כלול ההחזר:

  • הקרן: זהו סכום ההלוואה עצמו שקיבלתם מהבנק לצורך רכישת הדירה או הבית.
  • הריבית: זוהי העלות הנוספת העיקרית למשכנתא, עלות קבלת ההלוואה, למעשה. הריבית היא הצורה בה הבנק מוודא שהוא ירוויח ממתן הלוואות, ושערך ההלוואה יהיה תואם לערכו האמיתי של הכסף באותו זמן.
  • הצמדות: אם מדובר על משכנתא שמוצמדת למדד המחירים לצרכן או מדד אחר, אז בנוסף לקרן ולריבית יש את המדד שמשפיע על גובה ההחזר הסופי.

שיטת שפיצר

החזר משכנתא לפי שיטה זו הוא קבוע, ובנוסף מוסיפים שינויי ריבית והצמדה למדד בכל חודש – ההחזרים הם בתשלומים חודשיים במועדים קבועים מראש.

ההחזר על הקרן עצמה הוא זהה בשיטת החזר זו לאורך כל משך חיי ההלוואה, והמרכיבים היחידים שכן משנים את הסכום בכל חודש הם הריבית והמדד (רק אם קיימת הצמדה).

שיטת החזר זו מקובלת ונפוצה, והיא מציעה וודאות מסוימת מבחינת ההחזרים החודשיים, אך אינה גמישה, וכמובן ששינויים בריבית המשכנתא שנקבעה, יכולים לגרום להבדלים גדולים בהחזרים לאורך השנים.

שיטת החזר קרן שווה

שיטת החזר משכנתא זו דומה בהרבה מובנים לשיטת שפיצר. גם כאן מחלקים את ההחזר להחזר הקרן עצמה והחזרי הריבית.

בשיטת החזר קרן שווה מחלקים את סכום הקרן לחודשי החזר המשכנתא, וכך מקבלים החזרים חודשיים קבועים לכל התקופה. בשיטה זו התשלומים על שינויי הריבית הולכים ופוחתים עם השנים, כי סכום הקרן יורד מן הסתם לאחר כל תשלום חודשי.

הריבית אינה יורדת בוודאות לאורך השנים, אך הסכום שיש לשלם על הריבית כן יורד, כיוון שהוא צמוד לגובה הקרן שהולכת ופוחתת. זוהי השיטה נפוצה אם רוצים שעם השנים החזרי המשכנתא ירדו, ויישאר כסף פנוי לצרכים אחרים.

החזר בלון – גרייס

שיטת החזר משכנתא נוספת ופחות נפוצה היא החזר בלון (גרייס). במקרה זה הלווה מקבל את הקרן לרכישת הנכס, אך ההחזרים החודשיים הם רק עבור הריבית על המשכנתא ללא מרכיב הקרן עצמו.

בסיום תקופת המשכנתא הלווה מחזיר את הקרן בתשלום אחד או שניים, כך שבהחזרים החודשיים בהחזר בלון משלמים רק את הסכומים של הריבית. זהו מסלול מתאים להלוואות גישור שונות, או לזמנים בהם צריך כסף מידית, וידוע ללווים כי "משתחרר" סכום גדול לאחר תקופת החזרי הריבית.

אפשרות נוספת שרלבנטית לשיטות החזר משכנתא היא הקפאת משכנתא – או הקפאת תשלומי המשכנתא. במקרה של הקפאה, הבנק מאפשר ללווים לעצור את התשלומים החודשיים לתקופה מוגדרת בגלל מצבים או שינויים כאלו ואחרים.

סגור לתגובות.